Renacer del depósito a plazo

El depósito a plazo debiese constituir uno de aquellos instrumentos o productos de inversión esenciales, caracterizado por su simpleza en su operatoria y características, que debiese ser conocido y comprendido por una amplia mayoría de la comunidad. 

 


Los depósitos a plazo (DP), o también referidos a veces en lo cotidiano simplemente como depósitos a plazo fijo (DPF) son instrumentos financieros que conforme la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) “son suma de dinero entregadas a una institución financiera, con el propósito de generar intereses en un periodo de tiempo determinado”.

Al respecto, en publicación de días atrás preparada por el Diario Financiero, se dedicó espacio a los depósitos a plazo para resaltar que durante lo que va transcurrido del 2022 se han incrementado en un 20,1%, lo que implico alcanzar un volumen monetario equivalente a US$20.267 millones.

De la misma forma, el artículo señala que este tipo de instrumento requiere un plazo mínimo de 7 días para ser pactado en el caso de los depósitos no reajustables y 90 días para aquellos reajustables.

También se señala que una de las grandes ventajas corresponde a la posibilidad de conocer de manera anticipada la rentabilidad que se va a recibir, lo que debemos considerar le otorga un grado de confianza y seguridad especial.

Por otra parte, en entrevistas realizadas a expertos se resaltan una serie de aspectos, entre las cuales puedo destacar:

i) Las elevadas tasas de interés son un estímulo para el ahorro; ii) El capital invertido está inmunizado de las incertidumbres de los mercados; iii) La alta rentabilidad alcanzada en estos momentos resulta complejo estimar que se vaya a ser mejor en lo que viene; iv) La inversión a un plazo determinado permite a los clientes ordenarse en la gestión de sus recursos financieros cotidianos; v) Resulta mejor que tener el dinero en una cuenta corriente; vi) Es posible tomar depósitos a plazo no sólo en moneda nacional, si no también en UF; vii) Los depósitos hasta 1 año plazo en UF han evidenciado buen desempeño, superando a aquellos en UF; y viii) La búsqueda de una elección entre lo que ofrece el mercado implica algo esencial como lo es cotizar.

Valorando los diferentes tips que la publicación del Diario Financiero ha compartido, es importante también contemplar lo siguiente:

a) Los DP se ofrecen como alternativa de inversión no sólo en los bancos, sino que también los podemos encontrar en cooperativas de ahorro y crédito, por ejemplo.

b) Si bien los DP podemos encontrarlos bajo las variantes de depósitos a plazo fijo, depósito a plazo renovable, y depósito a plazo indefinido, el más conocido suele ser el “a plazo fijo”, y el más desconocido el “a plazo indefinido”.

c) El acceso a la inversión en depósitos puede exigir valores mínimos diferentes y otros requisitos establecidos por las entidades financieras.

d) La moneda sobre la cual normalmente se puede pactar un DP es en moneda nacional (peso), o bien en UF.

e) La inversión en DP obliga a mantener la inversión hasta la fecha por la cual se realizó el pacto.

f) Los DPF, hasta la fecha no se tiene conocimiento en contrario, no conllevan un costo asociado para tomarlo, por su administración, o por su retiro.

g) Los DPF no contemplan la posibilidad de retiro parcial durante la vigencia del pacto de inversión.

h) Al tomar un DP bajo la modalidad de renovable, y llegada la fecha de vencimiento, en caso de que el cliente no avise oportunamente, normalmente dentro de los tres días de vencido, será renovado automáticamente de acuerdo con las condiciones de interés vigentes de la institución.

i) En el caso del DP indefinido, como su nombre lo revela, al momento de tomarlo no conlleva una fecha o plazo para su vencimiento. Es tarea del cliente informar a la entidad, con la debida anticipación que ésta imponga,  la solicitud de cobro para efectuar su retiro, tanto de capital como intereses.

j) Un DP para tomarlo puede ser realizado de manera presencial en la entidad financiera de interés, o bien, de manera virtual si se trata del banco en el cual realizamos nuestras operaciones bancarias habituales siendo clientes, o si la tecnología desplegada por la entidad oferente lo permite de manera online.

k) Una gran mayoría de las entidades bancarias disponen de simuladores de DP en sus sitios webs los cuales pueden ser utilizados para fines de referencia de tasas de interés, plazos y valores a recibir.

l) De mismo modo, las entidades financieras disponen normalmente de una página o espacio en sus sitios webs en los cuales se puede revisar las tasas de interés comprometidas en las operaciones de acuerdo a la modalidad y plazos.

m) Tratándose de manera física o presencial, podemos consultar a la persona encargada de las captaciones en la entidad financiera que nos interese, o bien, podemos revisar visualmente la “pizarra” que suelen disponer las instituciones para los interesados.

k) En caso de llegar a requerirse dinero sobre la inversión, dado que el DP no contempla la posibilidad de retiro parcial anticipado, algunas entidades financieras podrían considerar otorgar en paralelo un crédito a plazo fijo por un valor inferior al valor invertido, extendiendo el crédito a la fecha de vencimiento del depósito a plazo, quedando el DP como garantía del crédito. Al vencimiento de la operación, la diferencia que exceda el compromiso por el crédito será entregado al cliente.

Finalmente, debemos reconocer que, al profundizar en la operatoria y características de los depósitos a plazo, nos podemos dar cuenta de que se trata de un producto de inversión que podemos catalogar de sencillo, pero que igual demanda de los potenciales usuarios se involucren en ampliar sus conocimientos y habilidades. Es parte de la gran tarea que nos corresponde para acrecentar nuestra educación y cultura financiera, permitiéndonos fortalecer nuestras capacidades de toma de decisiones. Como bien señala un refrán “cada día tiene su afán”, a lo que podemos agregar “así también en el aprender”. 

Mauricio Andrés Burgos Navarrete, Director de la carrera de Auditoría e Ingeniería en Control de Gestión, Facultad de Administración y Negocios, Universidad Autónoma de Chile (Sede Temuco)

Los últimos tres artículos de opinión que he publicado son los siguientes (para revisar sólo presione sobre el título del artículo):

  • La turbulencia vinculada a las stablecoins
  • Aproximándonos al factoring como fuente de financiamiento
  • Vulnerabilidad financiera en los hogares
  • UNETE



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