Consejos para solicitar un préstamo hipotecario

. El proceso para elegir la entidad bancaria en la que se solicita, y todos los trámites precisos hasta ver el dinero ingresado en la cuenta corriente, son sin duda complejos.En la actualidad, además de las comisiones, el diferencial de revisión del tipo de interés y los gastos que conlleva un préstamo hipotecario, es muy importante analizar con detalle los seguros que imponen las entidades bancarias.Bancos e hipotecas en tiempos de crisisDebido a la actual situación de crisis económica, las entidades bancarias han endurecido las condiciones y han aumentado las cautelas para conceder un préstamo. Antes de la crisis España vivía en plena burbuja inmobiliaria. En esa etapa, los bancos concedieron numerosas hipotecas de alto riesgo. De hecho, en algunos casos se inflaron las tasaciones de las viviendas para poder conceder importes que superaban el 80% del valor de mercado del inmueble.La consecuencia de esas prácticas, cuando llegó la crisis económica y muchos compradores de vivienda se quedaron en paro, es que los bancos tuvieron que ejecutar numerosas hipotecas. Por este motivo en la actualidad los bancos tienen un elevado parque de viviendas que tienen que dar salida, Esta situación ha llevado a las entidades financieras a tomar todo tipo de precauciones antes de conceder un préstamo, pero sobre todo han incrementado las comisiones y el diferencial con el que se revisa el tipo de interés.Comisiones y gastos de los préstamos hipotecariosCuando se solicita un préstamo hipotecario deben tenerse en cuenta una serie de gastos, comisiones e impuestos que conlleva una hipoteca. Algunos de estos gastos varían de unos bancos a otros, por lo que es conveniente analizar detenidamente las diferentes ofertas para realizar la mejor elección. Se relacionan a continuación los gastos que generalmente van asociados a un préstamo hipotecario:

• Comisión de apertura, que incluye los gastos de estudio y tramitación del préstamo por parte de la entidad bancaria.
• Comisión de cancelación anticipada parcial o total.
• Comisión de subrogación (solo en el caso de que el comprador se subrogue de una hipoteca anterior.
• Gastos de tasación del inmueble.
• Impuesto de Actos Jurídicos Documentados relativo a la escritura del préstamo.
• Impuesto de Transmisiones Patrimoniales o IVA, según se trate de una vivienda de nueva construcción o de segunda mano.
• Minutas de la notaría y del Registro de la Propiedad.
• Impuesto sobre el incremento del valor de los terrenos o plusvalía. Este impuesto está obligado por ley a pagarlo el vendedor, pero en el contrato privado de compraventa puede acordarse que se haga cargo de su importe el comprador.

• Seguro de vida: cubre la contingencia del fallecimiento o incapacidad permanente del prestatario, y la indemnización iría destinada a amortizar el préstamo hipotecario pendiente. Este seguro en muchos casos es de prima única. Es decir el importe del mismo por todo el periodo de cobertura se paga de una sola vez y se añade al capital solicitado para la compra de la vivienda.
• Seguro de amortización: cubre la eventualidad del desempleo o contingencias similares, que pudieran poner al prestatario en el riesgo de no poder afrontar las cuotas del préstamo.
• Seguro para la cobertura del incremento del tipo de interés: cuando se haya pactado un tipo de interés variable, existen seguros que cubrirían el exceso de cuota en los términos pactados; las entidades financieras informarán a sus clientes sobre este tipo de instrumentos tanto a través del folleto informativo como de la oferta vinculante.