. El Grammen Bank, es un
ejemplo tangible de cómo un modelo basado en colocar créditos pequeños a los
más pobres, ha servido para mejorar la calidad de vida de una gran parte de la
población pobre de Bangladesh.
En la conferencia “Hacia un mundo sin pobreza”
pronunciada por el profesor Muhammad Yunus como Director Ejecutivo del Grameen
Bank, enunció tres supuestos en donde los economistas se han apartado para el
logro en la solución de la pobreza. Estos supuestos son: el crédito es una
herramienta neutra, los empresarios son un pequeño y selecto grupo de personas,
y el capitalismo se basa en la maximización del beneficio. En estos términos,
es evidente que no se ha tenido un acercamiento a la solución de la pobreza, ya
que para la banca tradicional no le es atractivo otorgar créditos a los más
pobres, dado que; se ha considerado que no es viable económicamente por la
falta de garantías que este grupo de personas puedan avalar, y no poseen la
solvencia suficiente, lo cual implican un riesgo bastante alto que no puede ser
sostenido con ninguna tasa de interés. Además sostienen, que los más pobres no
poseen ningún historial crediticio, lo que dificulta su acceso al sistema.
Por otra parte se debe entender que el desarrollo
financiero debe ser tomado como un factor dinamizador de la economía; el buen
desempeño de éste, contribuye a la distribución del ingreso y beneficia
diferentes sectores de la sociedad, sin
embargo se calcula que en Colombia el 59% de la población no accede a los
servicios de la banca formal, es decir, que el índice de bancarización de la
población es bajo si se tiene en cuenta que la población desbancarizada en
Estados Unidos se calcula en un 10%; esto da cuenta de un potencial que no esta
siendo utilizado ni por los bancos en
Colombia, ni por los posibles clientes que cuentan con los recursos para
acceder al sistema, y se debe en gran parte a:
Ø La información insuficiente o
inadecuada, con restricciones para el acceso a los bancos y barrera a una
población emprendedora que con los recursos suficientes podrían generar empresa.
Ø Los costos del sistema para dar acceso
a programas como el microcrédito, son mayores a los que se generan en la
cartera ordinaria, debido a la necesidad de modificar la estructura operacional
con la implementación de nuevas tecnologías y manejo del riesgo; lo cual hace
que este servicio sea menos atractivo para el sector financiero.
Ø Una población con bajo nivel de
bancarización disminuye la posibilidad de predecir el crecimiento económico de
un país, limita la acumulación de capital y los cambios tecnológicos futuros;
de otro lado, el ahorro fomenta la inversión para desarrollo de proyectos
rentables a los microempresarios.
El Plan Nacional de Desarrollo
2006-2010 “Hacia un Estado Comunitario” del Presidente Álvaro Uribe en donde
dedica una sección a la Banca
de las Oportunidades, allí reseña que el acceso a servicios financieros tiene
efectos benéficos como estrategia para combatir la pobreza y generar equidad.
Así mismo, la mayor profundización financiera
tiene impacto directo sobre la tasa de crecimiento de los países, tanto
por la expansión de la capacidad de consumo como por el incremento en el potencial de inversión.
A pesar de las intenciones
gubernamentales de masificar el microcrédito
en Colombia, la problemática también radica en que las tasas de interés están
en niveles muy altos, por tal razón, se hace necesario estudiar una metodología
que permita mejorar el acceso al crédito por parte de lo microempresarios a
bajas tasas de interés, y que a la vez, logre seguridad de los acreedores al
reducir los riesgos asociados a la poca información existente mejorando la recuperación de la cartera; de esta forma
se garantiza que la evolución del microcrédito en Colombia sea sostenible y
mejore la condiciones de vida y sustento para una gran parte de la población.
Por
lo tanto, las políticas de intervención del gobierno deben responder a una
focalización de las imperfecciones del mercado, al logro de dotar a la
población de recursos suficientes para su progreso y sobre todo al conocimiento
del sector informal (el más afectado) y su dinámica de mercado y del crédito.
Es así como el sistema de microcréditos requiere de entidades
especializadas para apoyar los programas, para aprovechar su experiencia en
áreas empobrecidas y socialmente excluidas; proporcionando profundidad del
mercado y permitiendo que los microcréditos sean alcanzables.
