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Los Retos del Microcrédito y Bancarización


Inicio > Economía
28/04/2011

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El microcrédito ha tomado fuerza como herramienta para erradicar la pobreza en los países en desarrollo. El Grammen Bank, es un ejemplo tangible de cómo un modelo basado en colocar créditos pequeños a los más pobres, ha servido para mejorar la calidad de vida de una gran parte de la población pobre de Bangladesh.


En la conferencia “Hacia un mundo sin pobreza” pronunciada por el profesor Muhammad Yunus como Director Ejecutivo del Grameen Bank, enunció tres supuestos en donde los economistas se han apartado para el logro en la solución de la pobreza. Estos supuestos son: el crédito es una herramienta neutra, los empresarios son un pequeño y selecto grupo de personas, y el capitalismo se basa en la maximización del beneficio. En estos términos, es evidente que no se ha tenido un acercamiento a la solución de la pobreza, ya que para la banca tradicional no le es atractivo otorgar créditos a los más pobres, dado que; se ha considerado que no es viable económicamente por la falta de garantías que este grupo de personas puedan avalar, y no poseen la solvencia suficiente, lo cual implican un riesgo bastante alto que no puede ser sostenido con ninguna tasa de interés. Además sostienen, que los más pobres no poseen ningún historial crediticio, lo que dificulta su acceso al sistema.

Por otra parte se debe entender que el desarrollo financiero debe ser tomado como un factor dinamizador de la economía; el buen desempeño de éste, contribuye a la distribución del ingreso y beneficia diferentes sectores  de la sociedad, sin embargo se calcula que en Colombia el 59% de la población no accede a los servicios de la banca formal, es decir, que el índice de bancarización de la población es bajo si se tiene en cuenta que la población desbancarizada en Estados Unidos se calcula en un 10%; esto da cuenta de un potencial que no esta siendo utilizado ni por los  bancos en Colombia, ni por los posibles clientes que cuentan con los recursos para acceder al sistema, y se debe en gran parte a:

Ø  La información insuficiente o inadecuada, con restricciones para el acceso a los bancos y barrera a una población emprendedora que con los recursos suficientes podrían generar empresa.

Ø  Los costos del sistema para dar acceso a programas como el microcrédito, son mayores a los que se generan en la cartera ordinaria, debido a la necesidad de modificar la estructura operacional con la implementación de nuevas tecnologías y manejo del riesgo; lo cual hace que este servicio sea menos atractivo para el sector financiero.

Ø  Una población con bajo nivel de bancarización disminuye la posibilidad de predecir el crecimiento económico de un país, limita la acumulación de capital y los cambios tecnológicos futuros; de otro lado, el ahorro fomenta la inversión para desarrollo de proyectos rentables a los microempresarios.

El Plan Nacional de Desarrollo 2006-2010 “Hacia un Estado Comunitario” del Presidente Álvaro Uribe en donde dedica una sección a la Banca de las Oportunidades, allí reseña que el acceso a servicios financieros tiene efectos benéficos como estrategia para combatir la pobreza y generar equidad. Así mismo, la mayor profundización financiera  tiene impacto directo sobre la tasa de crecimiento de los países, tanto por la expansión de la capacidad de consumo como por el incremento  en el potencial de inversión.

A pesar de las intenciones gubernamentales de  masificar el microcrédito en Colombia, la problemática también radica en que las tasas de interés están en niveles muy altos, por tal razón, se hace necesario estudiar una metodología que permita mejorar el acceso al crédito por parte de lo microempresarios a bajas tasas de interés, y que a la vez, logre seguridad de los acreedores al reducir los riesgos asociados a la poca información existente mejorando  la recuperación de la cartera; de esta forma se garantiza que la evolución del microcrédito en Colombia sea sostenible y mejore la condiciones de vida y sustento para una gran parte de la población.

Por lo tanto, las políticas de intervención del gobierno deben responder a una focalización de las imperfecciones del mercado, al logro de dotar a la población de recursos suficientes para su progreso y sobre todo al conocimiento del sector informal (el más afectado) y su dinámica de mercado y del crédito.

 

Es así como el sistema de microcréditos requiere de entidades especializadas para apoyar los programas, para aprovechar su experiencia en áreas empobrecidas y socialmente excluidas; proporcionando profundidad del mercado y permitiendo que los microcréditos sean alcanzables.



Etiquetas:   Finanzas

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LORENA VEGA, El artículo "Los Retos del Microcrédito y Bancarización", me parece muy interesante. Como dice el autor, el microcrédito es una herramienta fuerte para erradicar la pobreza en los países en desarrollo.
No solo en Colombia sino en otros países, no es rentable y viable para la banca otorgar créditos a personas con escasos recursos. Ya que, éstas personas pueden incurrir en el impago de dicho crédito otorgado. Todas las personas deben tener la posibilidad de entrar al sistema financiero o a la banca. Como dice el autor en Colombia el 59% de la población no accede a los servicios de la banca formal, por falta de información o por restricciones otorgadas por los bancos; es así, que muchas personas que no pueden acceder a este sistema se dirigen a los ageotistas pagando una elevada tasa de interés (superior a las tasas brindadas por los bancos). Por esta razón el gobierno debe plantear estrategias que permitan a toda la sociedad ingresas a los servicios financieros sin tantas restricciones, dándole la oportunidad de empezar a tener un historial crediticio.El microcrédito es muy importante para nuestro país; ya que es un sistema de financiamiento para las pequeñas y medianas empresas (pymes), éste es un sector que opera dentro de la informalidad. Es aquí donde el gobierno debe contrarrestar este problema, brindando herramientas y eliminando barreras para que los empresarios que operan en la economía informal, tomen la decisión de entrar al sector formal, permitiendo de esta manera que los microcréditos sean alcanzables. Es así como la bancarización y el microcrédito juegan un papel fundamental en el desarrollo del país, dado que facilita la circulación del dinero, promueve el ahorro y facilitaría el acceso al crédito permitiendo mejorar las condiciones de vida de la sociedad, un crecimiento equitativo del país y la erradicación de la pobreza.

Lorena Vega




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