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Evaluación Crediticia (primera parte)


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31/05/2014


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Como evalúan las solicitudes de crédito?


Porque en algunas ocasiones nos reducen el monto solicitado?

En el artículo anterior (el secreto de los Bancos) describimos el negocio de las financieras, el otorgamiento de crédito y que no a todos se le aprueba las solicitudes de préstamos.

Las empresas financieras bancarias y no bancarias tienen un problema, no saben a ciencia cierta que clientes podrán cumplir con los pagos y quiénes no. En el mercado financiero existen dos participantes: el prestamista (Las empresas financieras) y el prestatario.

Las empresas financieras quieren colocar créditos con el fin de ganar beneficios generados por los intereses cobrados pero corre el riesgo que el préstamo no sea devuelto porque no sabe con certeza si el cliente QUERRÁ PAGAR y si PODRÁ PAGAR, el único que sabe esta información es el cliente que solicita el préstamo, sólo es sabe a ciencia cierta si querrá y podrá cumplir con los pagos, sólo él sabe los ingresos reales de su negocio, los costos, los gastos y cuanto le queda de efectivo liquido y si este es suficiente para cumplir con las cuotas del crédito. Todo esto se conoce como ASIMETRÍA DE LA INFORMACIÓN y su existencia está presente en todas las crisis financieras.

Debido a que existe asimetría de información, las empresas financieras contratan gestores de riesgo crediticio usualmente llamados: Analista de crédito, funcionario de negocio, asesor de negocio, oficial de negocio, etc.

Su función principal es gestionar riesgo crediticio porque tienen que reducir el riesgo de impago mediante la reducción de la asimetría de información, buscando responder las 2 preguntas claves (¿QUERRÁ PODRÁ PAGAR el cliente?).

¿Como el gestor de riesgo crediticio responde estas dos preguntas?, vamos por parte, enfoquémonos en la primera: ¿Querrá pagar?, es decir, ¿tendrá la voluntad de cumplir con sus obligaciones? Para responder esta pregunta el gestor se apoya de varias herramientas, primero se debe saber si el potencial cliente ya ha manejado créditos con otras entidades y si las ha cumplido puntualmente y esta información las encontramos en las centrales de riesgos, la más conocida es el INFOCORP pero existen otras como elINFORMA DEL PERÚ, el DATA CRÉDITO, entre otras.

En las centrales de riesgo el gestor ingresa los datos del solicitante de crédito, si nunca tuvo un préstamo simplemente salen sus datos básicos, adicionalmente puede observar si tienen pagares protestados de algún proveedor, retrasos en el pago de servicio telefónico, cobranza coactiva, entre otros. Si el cliente tiene créditos vigentes el gestor podrá visualizar las entidades que otorgaron los préstamos, la calificación de cumplimiento de pago (el nivel de puntualidad de las cuotas), en que meses el cliente a tenido retraso de pago, hace cuanto se está pagando con retrasos o de manera puntual.

Las centrales de riesgos muestran datos históricos, es decir que si en el año 2000 tenías un crédito y las cuotas lo pagabas con retrasos, hoy 2014 cualquier gestor lo podrá saber. Con esta información el gestor puede ir juzgando si eres una persona con una buena o mala moral de pago, cabe resaltar que las centrales de riesgos brindan información histórica, que si hoy (abril 2014) consultan tus datos en el INFOCORP la información que brindara será de febrero 2014, lo bueno es que los gestores también pueden visualizar los números de consultas que el cliente tiene y generalmente una persona es consultada en las centrales de riesgos cuando va a una entidad financiera a solicitar crédito, lo cual es una señal de alerta para el gestor de que el solicitante puede estar solicitando o ya haber obtenido un crédito del cual no hemos sido informados, estas consultas aumentan el riesgo pero la decisión dependerá de las POLÍTICAS CREDITICIAS de cada entidad financiera. Si la central de riesgo no indica consultas actuales pero sí créditos vigentes (recuerden que las centrales brindan datos históricos), el gestor solicitará sustento de los pagos de dichos créditos y/o hará llamadas a colegas de otras entidades para verificar que el cliente cumple puntualmente los pagos de sus cuotas.

El gestor no sólo se basa en la información de la central de riesgos, además de ello se apoya en las referencias que pueden dar los vecinos del cliente (referente a la opinión de su persona), consulta a los proveedores de su negocio (si cumple o no cumple con sus pagos puntualmente), solicitud de copias de los recibos de servicios (conocer si paga con retrasos), verificación en la sunat (cobranza coactiva, fraccionamiento de deuda, situación de ruc, validez de los pdt´s y sus pagos, validez de los comprobantes de pago, entre otros), consulta a essalud, etc.

El gestor no sólo se basa en la información de las centrales de riesgos, también se apoya de otras herramientas que ayudan a reducir la asimetría de información del riesgo moral y concluir si el cliente QUERRÁ PAGAR sus cuotas.

Tenemos que tener bien en claro que esta operación lo hacen las financieras porque sencillamente no nos conocen y tenemos que ponernos en el lugar de ellos para entenderles, es decir, ¿ustedes prestarían S/. 1,000.00 a un completo desconocido? Quizás ni a un conocido, no? Por ello conviene brindarles la mayor información posible a las financieras para que nos conozcan mejor y asegurar la aprobación del crédito que se esté solicitando.

Aquí nos quedamos y no se pierdan la segunda parte de este tema: ¿Cómo miden la capacidad de pago las entidades financieras?





Por: Carlos Cáceres

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Etiquetas:   Finanzas   ·   Finanzas Personales   ·   Tarjetas de Crédito   ·   Microeconomía   ·   Financiamiento   ·   Perú

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