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Brotes verdes en el mundo hipotecario


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23/02/2019


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Ya es oficial, el Congreso de los Diputados aprobó el pasado 22 de febrero la reforma de la Ley Hipotecaria, que cumple con la transposición de la directiva europea de esta materia. Directiva que llevaba tres años en espera, y que amenazaba con una sanción de nada más y nada menos que 105.991,60 euros por cada día de retraso. El mercado inmobiliario resucita tras la crisis, tal y como explica Idealista. 

Esto se debe a una combinación de factores, entre ellos un Euribor negativo, que convierte las hipotecas a tipo fijo en un instrumento de gran interés para la inversión inmobiliaria, puesto que se espera un repunte de este índice, teniendo en cuenta la situación de nuestros vecinos europeos. Por otra parte podemos vincular el aumento de compraventa de viviendas también a un ascenso en la renta per capita,  haciendo que el ahorrador promedio disponga de fondos con los que realizar inversiones inmobiliarias, incluyendo en estas las adquisiciones de primeras viviendas que tanto preocupan al sector político de nuestro país.   

Ahora sí, entrando en materia, ¿qué implica la reforma de la Ley Hipotecaria? Para empezar y como ya he mencionado antes, se pretende dotar al cliente de una mayor protección frente a la entidad bancaria. Esto se debe a que tanto el legislador como los particulares recuerdan con claridad los escándalos de las hipotecas subprime del año 2007. Por lo tanto la nueva ley exigirá a los clientes firmar que comprenden la totalidad de las cláusulas del contrato. Además se requerirá al notario dar fe de que no existe cláusula abusiva alguna, puesto durante los últimos años, este tipo de condiciones ha desembocado en la nulidad de la hipoteca. 

Por otra parte se endurecen las condiciones para la ejecución hipotecaria, debiendo la entidad bancaria esperar hasta las doce o quince cuotas impagadas para poder proceder a la ejecución.  

Una vez comentados todos estos cambios, solamente me queda una pregunta: ¿y qué hay de la protección de la entidad financiera? Es muy fácil observar que la nueva normativa protege mucho al cliente, que es en definitiva la parte más vulnerable de una relación de crédito. Sin embargo, las entidades bancarias necesitan poder garantizar de alguna manera que podrán recuperar el dinero prestado, puesto que de no poder asegurarse de ello el negocio no tendría ningún sentido. 

Por lo tanto y a modo de reflexión, ¿No se debería buscar una relación de paridad? Es decir, si las entidades de crédito deben asumir gran parte de los pagos a notarios, el Impuesto Sobre Actos Jurídicos Documentados y además el temor de no poder ejecutar la hipoteca hasta pasado un año de cuotas impagadas, llegará un punto en el que el nivel de riesgo haga subir los tipos de interés, dificultando el acceso a la vivienda. 

Podemos afirmar que existen brotes verdes en el mundo del crédito hipotecario sí, pero queda por ver si las acciones del actual gobierno y la sobreprotección del cliente no terminan por secarlos, ahuyentando a las entidades bancarias.



Etiquetas:   Economía   ·   Inmobiliario   ·   Derecho Civil   ·   Hipotecas   ·   Inversores    ·   Derecho   ·   Vivienda

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